商业保险的佣金率高下可见得阳光？
盐城 沈海龙[原创]
客户在决定投保前应搞清拟选险种的佣金率。保险代理人收入的方式是按这个险种的佣金率及你年缴费金额之积计算的，比如智盈人生佣金率据说在22%左右，康宁终身估计是35%，无论前者或者后者，业务员通常可以连续拿三年的佣金，当然第二年及第三年的佣金率会适当下调。所以，保险代理人坚持做下去，收入会类似传销的“金字塔式”积累，越来越多。如果你只干了一年，那么你第二三年的本该取得的佣金就可能落到保险公司或者其他业务员手中了，这其实是一种“略夺”。机理在于，将你一次性劳动分期支付佣金，无论你被辞还是自辞，保险公司都处在稳收不损的位置。
当然，会有人说，你走后的第二年你承办的保单由其他业务员接手，后续业务员是就他对该保单的售后服务取得佣金，这其实是谎言。因为客户继续缴费是根据与保险公司的合同约定履行，他的缴费是自愿的，特定的客户可能根本不需要对方提示或在提示前即已自动缴费，但后续业务员却因此得到佣金，难免让客户感到委屈却又无可奈何；保险公司却不会因为该客户主动缴费而主动向客户作些许费用上的优惠。后续业务员得到佣金是以客户第二年实际缴费为前提的，你第二年不缴，后续的这个业务员不会得到佣金。搞清了佣金率及计发方式，你就可以与保险代理人慢慢磋商投保的经济性了。
保险代理人万一知道你晓得被不当地称为“回扣”的佣金率这回事，通常会有意少说佣金率，比如有一个业务员就告诉我智盈人生的首年佣金率是15%。既然你当我是傻瓜一个，把你的收入方式当隐私保护，我凭啥信任对我倍加防范的保险代理人？不过，保险公司以实缴保险费的一定比例计付佣金给保险代理人并非有何不妥，而是这个佣金比率通常是“窖藏”不公开或者不愿公开的。如果公开，许多客户可能就会想象：“康宁终生除去佣金外，成本实际并不是很高。”跟着就会质疑：“是否即意味着精算师在计算“康宁终身”费率时至少将业务员佣金成本保底在35%， 35%的佣金率制定是不是科学、合理，大众是否有权对其比率高下提出质疑？在保证保险公司利润率不变、资金占有率不变的情况下，如果比如“康宁终生”佣金率成本估算下调到30%，是否即意味着保监会可将保费年缴费适当下调，让百姓更能体会商业保险的安全性和经济性，还有大众性？
其实上面笔者只是谈到了佣金的“冰山一角”，保险业务的收入方式不定性为传销，却类似传销，下线的成绩同时会计量为上线的业绩，上线在下线获得佣金的同时，会再按客户的实际缴费额以低于下线的比例另行取得佣金或工资性收入。保险公司的业务员关联存在师带徒的“引荐型”、“传艺性”，张三是李四介绍做业务员的，保险公司会类似于电视剧《薛仁贵》中的尉迟敬德给李四划个“红杠杠”记上一功，张三首年接个单子按比率取得佣金后，这个客户的实际缴费额会再计到李四的头上，按另一个低若干的比例计算李四就该保单可以获得的佣金，类似的结构培养了徒弟、师傅、祖师爷师母、太祖师爷师太的“金字塔结构”。根据徒弟徒孙数量的多少及营业额的多寡，保险公司的业务员内部就相应会出现比如讲师、主任、师傅、助理等一系列按功论赏的职衔。按这种金字塔方式分析，某一项险种的佣金率就远大于具体承办的保险代理人的实际收受到的比率了。
那么，就某一热销险种，保险公司所支付的全部佣金占保险产品成本的比率，占期交或趸交保费的比率到底是多少呢？公开佣金率的秘密，就是要公开保监会对相关险种精算过程的相关细节，保障客户的知情权，监督并控制佣金占成本的比率，可以让客户买到更为经济的商业保险产品。
更经济，才能更大众化。
二OO九年五月六日
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